怎么买重疾险

很多人把注意力转向保险，因为宝宝出生了，我也是，儿子3个月大的时候，我下班后一直用手机刷各种保险微信官方账号文章，想挑最划算的保险。
扫了一个月，只能说对保险的认识比较肤浅。告诉大家我买保险的经历，希望大家能在我的基础上买合适的保险。
1.投保多少合适？
既然是针对重疾，保额一定不能少。对于恶性肿瘤(癌症)，治疗康复费用在12~50W之间。这只是一个大概的范围，涉及到护理、保养、治疗后用药的费用(白血病靶向药格列卫的2W/盒)，费用只有高或低。
更有甚者，医疗、教育、住房等费用连年上涨，看过病的朋友都知道其中的艰辛。所以我的想法是：从30W保险范围开始，预算高的话买50W及以上。
2.终身购买还是定期购买？
回归购买重疾保险的本质——一辈子重疾不会让你看不起，重疾的风险会伴随人一辈子，所以原则上买一辈子肯定更合适。而且短期产品会随着年龄的增长而逐渐增加，最终整体成本也不便宜。但考虑到预算限制，尤其是经济基础较差的朋友，一次性购买寿险会面临很大的经济压力，所以选择定期型更为合适，经济条件进一步改善后，及时补充终身重疾保险。
但是预算高，保险金额够高的时候，当然是终身保险。
3.有医保还需要重疾保险吗？
医保一般是报销类型：报销的钱不能超过花在医疗上的钱；
重疾险是一种赔付类型：保险公司直接给你一笔钱(不限用途)，可以用于康复、保养、用药、医疗后损失的时间，是医疗保险不可替代的。
4.重疾险哪家最强？
买了达尔文一号，和之前康惠宝的百年对比。两种保险都不错。价格很漂亮。我和老婆29岁买的，保额50万，小病12.5万，三次赔付。现金价值很高，总保费一万左右。儿子买了惠心安，还是个宝宝，所以价格只有几百块，保额80万，八种特定儿童重疾保额翻倍。
而且惠泽的客服态度不错，能耐心回答很多问题。其实百年威康保险的价格更有优势，但承保更严格。我自己也有胃炎，所以这个健康问卷可能会不及格。为了避免后续理赔被拒保，我放弃了这几百块钱。当然，他们家的客服态度和百年价格成正比，因为价格极其便宜。
网上名人保险有几种类型，你也可以比较一下。
5.保险要不要几十年后还钱？
不推荐。
保险是精算师计算的，保险公司只有在能盈利的情况下才会开发这个产品。指望花几十年买保险还你现金。保险公司做什么？他们这几十年用你的钱投资了，投资收益这么多(每年10%已经是很高的大师了)，扣除运营成本还能给你留下多少？用那笔钱投资指数基金有什么不好？
经验分享完毕，谢谢！
有些小伙伴来咨询的时候习惯性的问我“A公司的B产品怎么样？帮我分析一下。
-我们在办理重疾保险时，首先要了解重疾保险的一般分类，并根据需要进行配置。
比如：我想买房，想买一套三居室的小房子，解决刚刚需要的住房问题；销售告诉我，公寓很好，很便宜。买房！结果你让我帮你分析这个公寓好不好，这是方向性错误。
让我们谈谈
适合人群：经济能力不足但想获得一段时间的重疾保险，以应对家庭责任高期间收入中断的风险。
(2)终身大病
分为终身纯保障重疾险和终身死亡重疾险；
特点：终身保障，覆盖各年龄段重疾；具有较高的现金价值，具有一定的储蓄功能。
适合人群：经济条件充足，更注重终身保障，对保单储蓄功能有一定要求者，首选终身大病。
(3)有死亡的功能重要吗？
现在的市场重疾保险细分为【无死亡】和【有死亡】功能的重疾保险。
很多朋友认为：我可以买一份大病保险来应对大病，为什么要有死亡的功能？身故功能可以由寿险和意外险承担，身故功能的重疾险费率高很多。
我举个例子：
急性心肌梗死的索赔标准：
冠状动脉闭塞导致相应区域供血不足导致部分心肌坏死。必须满足以下至少三个条件：
1)典型的临床表现，如急性胸痛；
2)近期心电图改变提示急性心肌梗死；
3)心肌酶或肌钙蛋白升高有诊断意义，或符合急性心肌梗死的动态变化；
4)发病90天后，经检查证实左心室功能下降，如左心室射血分数低于50%。
小诺之前给大家介绍了很多重疾保险购买指南和防坑指南，也写了很多重疾保险产品的评价。但是很多朋友还是问，XXX保险适合我吗，可以买XXX网上名人重疾保险吗，如何为自己和家人选择合适的重疾保险？今天小诺给大家讲讲系统的思路和步骤，希望能帮你选择真正适合的重疾保险产品。
在购买重疾保险之前，很多朋友都为保额问题所困扰。对于保险知识薄弱的投保人来说，他们很容易受到销售人员的影响，购买一些保险范围与收入不匹配的产品。保费支出过多会给他们的生活带来负担。
那么，我们应该如何判断购买重疾保险的金额呢？小诺建议从以下三点综合考虑：
1.治疗调养费用包括住院期间所有的诊断、手术、治疗费用，也包括术后调养费用。目前国内主流保守治疗费用为30-50w，且逐年递增。不同的疾病在手术和疗养上的支出是不一样的，但不要以为疗养的成本一定低。考虑身体差异、病情严重程度等因素，术后休养的费用也要10-20w。
中国保险监督管理委员会统计
2.收入中断损失在运营休养期间，工作不可避免的会出现延迟，不仅会影响直接收入，还会有降薪或跳槽等风险。具体金额大致可以按照：年收入*年估算。
3.其他隐藏因素多种多样。比如手术和疗养期间需要家庭照顾的人，也会影响其他家庭成员的工作、学习和日常休息，这不能单纯用金钱来衡量。
说了这么多，我只是想强调一下，重疾险的投保范围只是一个起点，一般来说应该选择50w。
选最高的好吗？当然，我们还需要考虑家庭的经济状况是否允许。对于收入一般的家庭，不要盲目追求保额上百万的产品，因为保额越高，保费越高。如果超过年可支配收入的5%-10%，就不够合理。
总结一句话，重疾险的保额从30w开始，在保费预算内，尽量购买保额最高的产品。
如上所述，保额的确定需要在保费预算中确定，要考虑到家庭的经济状况。一般来说，e
比如小王月薪2w，扣除五险一金个人所得税等各种费用后剩下1.5w左右，扣除月租、生活费、招待费后剩下9k，扣除生活中其他费用后剩下5k。年盈余约5k*12=6w。
按照保费不超过家庭收入5%~10%的计算，小王粲选择年保费在3000-6000之间的保险产品。
所以在确定自己的保费预算时，不仅要考虑自己的年收入，还要考虑自己的支出，考虑哪些支出是刚性的，不能减少的，比如房贷车贷，哪些支出可以适当减少，比如买奢侈品，过度消费。
在确定了自己或者家庭的可支配收入后，按照这个收入的5%-10%确定一个保费支出范围，在这个范围内选择合适的产品。当然这个比例不是固定的，可以适当放宽，但通常不建议超过20%。过高的保费支出可能会影响个人和家庭的生活质量。
确定保额和保费预算后，下一步是根据自身或家庭的实际情况，决定是购买定期重疾保险还是终身重疾保险、消费型重疾保险还是可退还型重疾保险。
先简单说一下这些名词是什么意思。
定期重疾保险锁定在一个固定的保险期限内，如30年、50年等。并且可能限制固定年龄，例如70岁、85岁等。只要保险期间存在风险，被保险人就获得重疾保险金补偿，合同中没有约定风险的，合同终止。终身重疾保险，顾名思义，就是保障被保险人终身。只要被保险人还活着，被保险人就可以享受保险产品的保障。
定期重疾保险保费会比终身重疾保险便宜，但是有一个缺点就是随着年龄的增长，重大疾病的发病率越来越高，而且很可能在保险期内没有重大疾病，但是保险期结束后，会因为年龄的原因出现重大疾病，但是这个时候无法保障。
消费者重大疾病保险是指保险期限届满，保险公司不承担支付保险费的责任。返还型重疾保险是指保险合同到期时，保险公司将返还被保险人支付的本金和一定金额的利息。
消费型重疾保险的优点是保费便宜，花的钱少，获得的杠杆高，缺点是到期后无法返还保费。保证期内没有索赔的，保费等于白交；退保产品的好处是保单到期后，如果没有风险，可以退保一定比例的保额或保费，相当于“强制储蓄”。但是保费比较贵。
总的来说，给孩子买重疾保险的时候，尽量买正规的重疾保险，直到孩子成年或者25岁。给成年人买重疾保险时，尽量选择长期保障。有条件的话，最好买终身重疾保险；在预算不足、保险覆盖面充足的情况下，尽可能选择消费型重疾保险。请记住，保险分配从来不是一蹴而就的事情。你要定期审查自己和家人的保险分配是否充足，收入增加后再补充保险。
很多人最后下定决心给自己或者家人买保险的时候，往往一上来就陷入选择产品的误区。在分析他们的需求和预算之前，他们急于看到或询问他们的代理人在互联网上哪些产品是好的。小诺的基本观点是保险产品不能只是好与坏，适合我们的才是最好的产品。
但是有一些不好的产品在这个阶段可以直接筛选出来，比如保证有明显坑的产品，避免；还有一些产品明显不符合需求，可以忽略不计。例如，如果你想购买消费型重疾保险，你不需要花费
有了上面的清单，只剩下最后一步，就是看产品的关键条款，最后决定哪种产品最适合你。重点关注等待期、重疾定义、赔付次数、是否包含轻症、轻症的赔付方式和赔付次数、是否包含轻症免责、可选投保人免责和免责条款等。最后根据溢价情况，选择性价比最高，最适合你购买的产品。
等待期是保险公司为了避免被保险人的逆向选择(即被保险人知道会发生保险事故)，在指定保险后的一定时间内，即使发生保险事故，也无法获得保险金额赔偿的时间。对于投保人来说，等待期越短越好。
重疾险产品的等待期通常为180天，最短的产品可以达到90天，最长的也是一年，所以在选择产品时一定要看清等待期天数。
如果被保险人在等待期间不幸脱险，无法获得赔付，那么我们该如何处理已经支付的保费？一般来说，如果保险公司在等待期间脱险，保险公司会退还已付保费或已付保费的120%，有些产品还会退还现金价值。等待期间的现金价值通常很低。如果你买了这个产品，一旦你在等待期间脱离危险，你就会损失很多保费。
根据保险行业协会的规定，重疾保险必须包括6种重疾，建议包括19种重疾。目前市面上大部分的重疾保险已经包含了这25种重疾，这25种重疾的理赔占了重疾保险所有理赔的95%左右。所以，只要把这25种重疾包括在内，保障基本就够了。如果几种产品价格相差不大，自然保护的越多越好，但是没有必要盲目追求100或者150的重疾，意义不大。
比疾病数量更重要的是严重疾病的定义。最难理解的一点是，疾病种类繁多，专业的疾病术语很容易误导被保险人。
比如上图是一个重疾保险产品承保的50种重疾，左边的是保监会规定的25种重疾，右边的重疾是保险公司的附加重疾。
其中有一些发生概率极低的严重疾病，如疯牛病，一年内发病的概率约为百万分之一。还有一些严重的疾病是与年龄相关的疾病，在一定年龄容易发生，或者只有在一定年龄才被保险产品承保。例如，双耳失聪和失明仅针对3岁以上的被保险人。重症川崎病和脊髓灰质炎是儿童的主要疾病，在成人中发生概率很低。川崎病及时治疗，治疗费用往往不到一万元，而脊髓灰质炎即使在今天的儿童中也很低。
这些小细节具有误导性，需要在条款中仔细阅读。
至于交重疾险的次数，选择一次还是多次。很多人认为交的次数越多越好，保障越全面，但实际情况并非如此。
多次缴纳的重疾保险，并不意味着只要你第二次、第三次患重疾，就可以再次获得赔付，而是分为不同的A、B、c三组，当你再次患重疾时，与第一组患不同组的病，才能再次获得赔付。除了分组限制之外，通常多次赔付的产品，每次赔付的间隔也是有限制的，一般是一年，也就是说，在患了某一组重疾责任并获得赔付后，至少一年后，可以获得另一组责任的赔付。
而且多次付费的产品会比较贵，需要综合考虑保费预算后再做选择。
目前，市场上的重疾保险大多包括轻症保险，或者可以加上
轻症有两种支付方式：预付款和额外付款。垫付是指在支付轻症后，从已经支付的轻症保险金额中扣除重症保险金额；额外赔付是指支付的轻症保险金额不影响重症保险金额。所以在保费价格相同的情况下，当然首选额外付费的产品。
免责条款，简单来说就是保险公司在任何情况下都不会亏钱。很多小伙伴购买重疾保险产品时，往往会关注产品的保险责任和价格，而条款中的免责条款容易被忽略。但只有正确理解免责条款，才能避免脱离危险时被拒绝赔偿的尴尬。
当事故为免责条款时，不能赔付，但保险公司通常会在扣除公司规定的费用和开支后，将剩余保费和保单的现金价值退还给被保险人。
重疾保险的另一个重要保险责任是保费豁免。一般来说，保费豁免包括轻度保费豁免和投保人豁免。所谓轻度豁免，是指被保险人患轻度疾病后，不仅缴纳轻度保险，而且不必继续缴纳剩余保费。重疾保护持续有效，这也是为什么选择轻度豁免的产品。缴费年限越长越好；给孩子买保险的时候，或者夫妻互相保护的时候，建议选择被保险人豁免的产品。一旦被保险人不幸身故，后续保费也可以免除，但对被保险人的保障将继续有效。
说到这里，小诺想在最后提醒大家，保险因人而异。每个人的情况不一样，适合的产品也不一样。不要盲目跟风买任何网络名人产品。只有适合自己的保险产品才是真正的好产品。你现在可以开始了，拿一张纸，按照小诺说的五步走。开始规划，选择一个真正适合自己的保障。如果你有任何问题，请随时提问。