做理财有风险吗

银行理财在普通人眼里是非常安全的理财产品。虽然收益没那么高，但本金和收益是可以如期获得的。然而，我们经常可以看到银行财务损失的案例，甚至是投资者被诈骗的案例。
去年，南京银行披露了一个理财产品的亏损案例。银行推广的时候号称“中低风险、稳增值”、“半年13%绝对回报”的话，过期亏损了15%的大金额。其实投资者买的不是银行理财，而是银行卖的基金。
今年上半年，民生银行被曝出售“假理财”。分行行长表示，出售的理财产品保证了资金和利息。因为“原投资者急于还款，愿意放弃利息，一年期产品年化收益率为4.2%，半年后仍到期，相当于8.4%的年化收益率”，但实际上是完全伪造的产品。
另外，很多投资者反应是买了银行理财，但后来发现买了保险，不仅持续了五年，收益率也比银行理财低很多。
一般来说，以上金融诈骗或损失的案件大多是老年人，尤其是金融保险的案件。现在很多老人手里都存了不少积蓄，期望寻求升值和保值。但他们缺乏金融知识和风险防范意识，容易被忽悠。另外，购买银行理财的最低起点是5万元，一不小心买错了，涉及的金额非常大。
为了避免被坑，融360金融分析师提醒投资者，在购买银行理财产品时，必须了解以下四大风险：
首先，区分银行自营和委托理财
我们通常指的是银行融资，是指银行自营融资。银行筹集资金后，自行投资和管理。大多数资金流向低风险和中等风险领域，如存款和债券。面向普通投资者的金融产品禁止直接投资证券市场，即股票市场。只允许高净值客户的金融资金投资股市。高净值客户门槛很高，一般要求金融资产在600万元以上。所以一般人能买到的，一般都是风险可控的低风险银行融资。
银行销售的理财产品大多是指基金、保险、信托等产品。银行只是一个销售渠道。佣金是从这些机构收取的，资金应该由基金公司、保险公司、信托公司管理。这里的风险是无法控制的。资金流向股市和楼市是正常的，理财产品的风险高于银行自筹资金。
银行自营和代理融资很容易区分，产品规格也会写的很清楚。此外，您还可以在中国财富管理网站上找到银行自营理财产品的信息，输入产品名称即可找到。没有的话，你要怀疑是不是代销的理财产品。
第二，区分真实财务管理和虚假财务管理
其实银行卖假理财是很少见的，很少有银行员工有勇气伪造假理财。一般参与这类事件的高端客户，大多不会在单独的金融贵宾室通过正规的、受监控的渠道。在这种情况下，您也可以在中国金融网查看该产品是否存在。
以上两点之后发生的可能性很低。从10月份开始，银行无论是销售自营还是代销理财产品，都要做“双录”，即录音录像。银行员工欺骗或误导投资者的现象将大大减少。
第三，不要购买超出你风险承受能力的理财产品
大家在购买银行理财之前都会做一份风险评估问卷。投资者只能购买相应风险等级或更低风险等级的理财产品。例如，如果你的业绩稳定，你只能购买低风险(R1水平)和中低风险(R2水平)的理财产品
银行理财产品分为五个风险等级，分别为低风险(R1)、中低风险(R2)、中风险(R3)、中高风险(R4)和高风险(R5)。对应的投资者风险偏好是谨慎、稳健、均衡、进取、进取。一般来说，风险等级为1、2级的理财产品基本不存在本金风险，但风险等级在3级以上就不一定了。
比如银行销售的理财产品，风险等级为R3，属于部分保本理财产品，即非保本理财产品。预期最高收益率为6%，但预期最低收益率为-20%。也就是说，你可能获得6%的高收入，也可能损失20%。
第四，结构性理财产品的高回报可能不具备
荣360监测的数据显示，近几年银行理财平均收益率在4.65%左右，很多中小银行的产品收益率超过5%，但很少超过5.5%。但一些理财产品的预期收益率可以达到6%，8%，10%，第三季度预期收益率最高的银行甚至可以达到20%。这种理财产品不是银行代销，而是自营的结构化理财产品。
一般来说，我们指的是预期最大收益率，但结构性理财的预期最大收益率越高，实现的可能性越低。从平均收益率到到期日，都没有非结构性理财产品的收益高。结构性理财产品的收益计算方法非常复杂，不太了解的话最好不要去碰。
最后，荣360金融分析师要说出银行理财产品的名字。其实银行理财确实是一种相对安全的理财产品。只要从正规渠道购买自营理财产品，且是非结构化理财，风险等级为1、2级，99%的情况下都能按期拿到本金和承诺收益。
财务管理是指从公共银行网络筹集和使用资金。是一种理财技巧，是投资收益最大化的方法和手段，是赚钱的途径。
1.根据中银网数据中心的统计，“理财”一词最早出现在20世纪90年代初。随着中国股票和债券市场的扩大，商业银行和零售业务的丰富，以及公民整体收入的逐年增加，“财务管理”的概念逐渐流行起来。个人理财品种大致可以分为个人资产和个人负债。共同基金、股票、债券、存款、寿险、黄金、网贷都是个人资产；但个人住房抵押贷款和个人消费信贷属于个人负债范畴。
当人们谈论财务管理时，他们想到的不是投资就是赚钱。其实理财的范围很广。理财是一生的财富，也就是个人一生的现金流和风险管理。包括以下含义：
(1)理财是一生的财富，不仅仅是为了解决急需的资金问题。
财务管理是现金流管理。每个人在出生时都需要钱(现金流出)，也需要赚钱来产生现金流入。所以，不管你富不富，每个人都需要理财。
财务管理也涵盖风险管理。因为未来更多的流量是不确定的，包括个人风险、财产风险、市场风险，这些都会影响现金流入(收入中断风险)或现金流出(成本增加风险)。
目前国内能为客户提供金融服务的机构主要有银行、证券公司、投资公司、经济管理公司等。
1.银行投资
目前，我国商业银行提供的理财产品分为三类：担保固定收益产品、担保浮动收益产品和非担保浮动收益产品。
2.证券公司财务管理
证券理财一般包括股票、基金、商品期货、股指期货、外汇期货等。个人或机构投资者可以根据自己的不同需求和投资偏好选择不同的理财工具。
3.投资公司金融
投资公司一般包括信托基金、黄金投资、玉石、珠宝、DIA等。这要求高
目前去银行、证券公司理财需要开立相应的金融账户。一般来说，储蓄产品、银行理财产品、基金产品都可以通过银行开设的理财账户办理，大银行也可以通过银行系统购买*债券。由于银行网点分布广泛，通过银行渠道开立的投资理财账户可以在银行柜台办理。[7]
证券公司开立的金融账户可以用于投资股票(包括a股、b股、h股等)等一系列投资理财工具。)，债券(包括国债、公司债、公司债等。)，期货(包括股指期货、外汇期货等金融期货，黄金期货、农产品期货等商品期货等。)。证券账户的开立可以在各证券公司营业部办理，需要在交易日内办理。
投资公司的手续比较方便，一般只需要提供自己的身份证和银行卡复印件即可。投资公司也会为客户定制专属理财计划。
理财的目的不是为了赚大钱，而是为了让以后的生活有保障或者更好(所以理财不仅是为了富人，也是为了工薪阶层)。善于规划自己未来的理财需求是非常重要的。
这个计划很长，有三个核心含义：
第一，财力，要知道自己的财力是什么；
二、人生目标，一定要对自己的人生目标有清晰的认识；
第三，要有一系列统一协调的计划，保证所有的计划不会冲突，可以通过协调来实现。
核心内容包括保险计划、投资计划、教育计划、所得税计划、退休计划和房地产计划。把所有计划和现金流管理结合起来，协调所有计划，让所有计划满足你的现金流，是个人理财的核心内容。[6]
金融产品，即商业银行和正规金融机构自行设计发行的一种金融产品，将募集的资金投入相关金融市场，按照产品合同购买相关金融产品，获得投资收益后，按照合同分配给投资者[1]
根据央行的最新报告，P2P金融平台Lirong.com的数据研究中心发现，中国居民的总储蓄约为43万亿元，人均3万元。人均3万元的中位储蓄，估计对于全国60%的人来说是比较困难的，但是对于一个普通家庭来说，一个家庭还是有几笔3万元的存款的。[2]
终身收入包括利用个人资源产生的工作收入和利用货币资源产生的理财收入；工作收入靠人赚钱，财务收入靠钱赚钱。所以理财的范围比赚钱投资的范围更广。包括：
1.工作收入：包括工资、提成、工作奖金、个体户收入、继承、分红等。
2.财务收入：包括利息收入、租金收入、股息、资本收益等。
终身支出包括个人和家庭从出生到生命终结的生活费用，以及投资和信贷运用产生的财务管理费用。有的人有开销，有的人有负担。赚钱的主要目的是满足个人和家庭的开销。包括：生活费：包括衣食住行、娱乐、医疗等家庭支出。财务管理费用：包括贷款利息费用、保险费费用、投资手续费用等。
当期收入超过支出就会产生储蓄，每期积累的储蓄就是资产，也就是能帮你滚钱产生投资收益的本金。人到老年，当人的资源不能继续工作产生收入时，就必须依靠货币资源产生理财收入或变现资产来满足老年的需要。包括：
1.应急准备金：保留一笔现金，以防失业或紧急情况。
2.投资：可用于产生财务收入的投资工具组合。
3.购房：购买自用房屋、自用车辆等提供使用价值的资产。
现金收入不能满足现金支出时借钱。借钱的原因可能是暂时入不敷出，买可以长期使用的房产或者汽车电器，投资扩大信贷。借的钱如果不马上还，就积累成负债，利息按负债余额支付。所以在贷款还清之前，除了生活费，还会有财务本息摊销费用。包括：
1.消费负债：如信用卡循环信用、现金卡余额、分期付款等。
2.投资负债：如融资融券保证金，借入投资发挥财务杠杆作用。
3.自用资产及负债：如购买自用资产所需的住房贷款、汽车贷款等。
在现代社会，不是所有的收入都可以用来支付费用的，收入要交所得税，财产买卖要交财产税，财产转让要交赠与税或遗产税。因此，如何在现金流规划中合法地节约所得税，如何在财产转移规划中合法地节约赠与税或遗产税，已经成为财务管理的重要组成部分，尤其是对高收入个人而言。包括：
1.所得税储蓄计划。
2.财产税储蓄计划。
3.财产转移节税计划(目前国外广泛使用)。
保本的重点是风险管理，即提前做好保险或信托安排，保护人力资源或现有财产，或在发生损失时获得财务管理弥补损失。保险的作用是，当意外事故使家庭现金收入无法满足当前或未来的支出时，仍有一笔钱或收入来弥补缺口，减少人生旅途中意外收支失衡的影响。
为了得到人寿保险和财产保险的保障，以弥补人或物的损失，必须缴纳一定比例的保费。一旦发生保险事故，索赔产生的财务收入可以代替中断的工作收入，以满足家庭或幸存者的生活费用，或者通过索赔偿还债务，以减少财务利息费用。此外，信托安排可以使信托财产独立于其他私有财产，不受债权人追索，并具有保护现有财产不受损失的功能。包括：
1.人寿保险：人寿保险、医疗保险、意外伤害保险、伤残保险、养老保险。
2.产品保险：火险、责任险。
3.信任
4.该基金计划进行投票
包括股票资产和未来收益预期，知道多少钱是合理的是最基本的前提。[3]
需要从目标的具体时间、金额、描述等方面定性、定量地明确财务目标。
不要不考虑任何客观情况就假设风险偏好。比如很多客户把所有的钱都放在股市上，没有考虑父母、孩子、家庭责任。这时候他的风险偏好偏离了他能承受的范围。[4]
在所有资产中进行资产配置，然后选择投资品种、投资机会和投资价值。
当然有理财规划是好的，但对投资者来说只是第一步。更重要的是，新投资者学习财务管理的基本知识和分析很重要。
注意社会养老保险，这是国家根据人民体质和劳动力资源设定年龄限制的福利制度，当劳动者达到一定年龄限制时，国家和社会提供物质帮助，主要用于保障其晚年的基本生活。既然是*推出的，大家都可以参与，大家都受*保护，那么为了过上幸福的晚年，大家都应该买养老保险。
对于新手，分析理财，可以理解以下建议：
1.想提高自己的理财知识，基础知识是必须的。建议阅读以下《炒黄金炒外汇入门》 《日本蜡烛图曲线》 《超短线大师》或在线收集信息。FXSOL全球黄金交易网下载各种外汇技术的免费电子书。
2.选择一个主流平台(如果平台是FSA或者NFA监管的，说明他们的运营和资金流通更加规范和严肃，保证了投资者的安全。英国的FSA监管最严格，FXCM和FXSOL一般都是
3.选择好的代理商，最好是一级代理商。在正规层面，口碑是慢慢沉淀的，所以操作很正规。没有佣金和其他手续费，及时的服务和专业的质量也会保证你资金的安全。
4.交易时设置止损，控制仓位非常重要。
5、保持良好心态，盈利正常。(注：当然，你也需要了解一些基础的外汇知识。(
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网上理财就是通过网站等网上产品做基本的收益分析、资本状况、现状等简单的报表，让人们对自己的财务有一个深入的了解。网上理财在欧美已经成熟，很多网站提供免费记账服务。很多微型企业和家庭用户普遍使用Excel等常规软件进行财务管理。然而，为了与银行、信用卡、股票账户等应用工具同步，在线系统逐渐成为一种必然趋势。目前技术上Excel和银冬瓜也可以和互联网同步。最新一代在线理财还包括手机和网站同步记账法。现在是基于云计算，越来越被大家接受。网上免费记账理财产品的推出，将惠及有记账理财需求的人群和企业。
目前国内个人在线理财网站很多，优秀的也有少数。下图是账户网站提供的图表，可以清晰的掌握自己的资产概况。右图还显示了手机在线记账后提供的挖掘图；
自中国银行在上海推出专门面向个人投资者的“黄金宝”业务以来，投机黄金一直是个人金融市场的热点，受到投资者的关注和青睐。特别是近两年来，国际金价持续上涨。可以预测，随着国内黄金投资领域的逐步开放，未来黄金需求的增长潜力巨大。特别是2004年以后，国内黄金首饰的定价方式将逐步从价费合一转变为价费分离，黄金首饰5%的消费税有望取消，这将极大地推动黄金投资的推广，黄金投机业务必将成为个人理财领域的一大亮点，真正进入投资理财的黄金时代。目前，一种新型的黄金投资也受到广大中小投资者的欢迎，即黄金定投。
自1997年第一批封闭式基金成功发行以来，王中银基金一直受到国内个人投资者的高度赞扬。去年基金明显超存款，成为投资理财很多方面最重要的一点。据相关数据显示，今年国内资金净值已达近2000亿元，占a股流通水平的10%以上。许多投资者仍然看好基金收益稳定、风险低的优势和特点，希望通过基金的投资获得理想的收益。