信用卡怎么*

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新快报记者李华莲
信用卡在国内市场越来越受欢迎，便捷的支付方式赢得了越来越多的人的青睐。然而，随着信用卡用户的增加，利用信用卡*的现象逐渐出现。持卡人一旦在长达56天的“免息”期内*，在“免息期”内，持卡人获得现金，避免了银行高额的提现费，相当于获得了一笔免息贷款，极具诱惑力。在中国，恶意*属于违规行为，应该依法查处。但信用卡是重要的个人理财工具，聪明的理财专家总能找到合适合法的*方式，从容实现个人理财。
1.朋友用我的卡付账
无论是吃饭、购物还是娱乐，POS机近年来在国内消费场所得到了广泛应用。如果持卡人急需现金，在与朋友见面、购物进行现金消费时，会用自己的信用卡将朋友“*”，并及时还款。由于银行的收入只有商家结算费用的1%到2%，持卡人没有任何费用，相当于借用银行的钱免费使用。
同样，在参加公司宴会或聚会时，也可以用信用卡付账，然后向大家收现金或向公司报到，这样还款期就会提前很久。
虽然是帮人买单，但也有一些意想不到的收获。“*”的积分仍然归自己所有，这些积分可以兑换银行的一些小项目。
但是刷朋友的卡“*”很难“斤斤计较”。由于朋友买的东西都不是整数，比如365元、437元，所以经常不好意思找朋友要小额，不划算。一旦朋友忘了还钱，估计这个世界的某些方面也要考虑。
2.用信用卡购买货币基金
货币市场基金买卖一般都是免费的，认购费、认购费、赎回费都是零。这种方式不仅可以免费*，还可以利用信用卡和货币市场基金的特点，赚取货币市场基金年收入的2.3%左右。
具体操作方式是在月薪后留出一部分钱，用剩下的钱买货币市场基金，平时的开销尽量刷卡，这样既督促自己养成理财存钱的好习惯，又能获得利润。持卡人可以在信用卡还款日前两天设定基金的赎回日期，相当于使用赎回的基金款项偿还信用卡款项。目前，货币市场基金的收益率约为2%，但仍远高于银行活期储蓄。基金每月赎回时，赚取两者的差额，获得间接的“货币”收益。
但是，投资基金毕竟有一定的风险。用这种方式购买资金，一定要考虑自己的还款能力，避免因为还款能力不足，透支超过信用额度而被银行罚款。
3.信用卡购票退款
一些航空公司规定，头等舱机票只要在起飞前24小时退款(不包括因航班延误而更改的头等舱机票)，就可以全额退款。
因此持卡人可以在这些航空公司自建的营业厅刷卡购票出票，然后按照退票流程进行操作，很容易实现免费*的目的。但是除了部分航空公司，大部分航空公司都要收取退费。
在实践中，这只能在航空公司自建营业厅刷卡购票出票，其他票务机构购票出票收取退票费。
4.买个大号手机充值卡
中国移动自建营业厅可以接受信用卡支付购买充值卡，同时提供销售号现金退款的要求，这也提供了将充值卡*的可能性。
具体操作方法是用信用卡给手机号充值，然后拿着身份证和手机卡去中国移动营业厅卖号退款。
李华莲
与商家串通恶意*是骗取银行资金，是违法的。根据《银行卡业务管理办法》第51条第3款规定，发卡银行不遵守章程的，有权取消持卡人资格，并可授权相关单位收回其银行卡。第54条第2款规定，持卡人应遵守发卡银行章程及《领用合同》的相关条款。
银行章程及条款《领用合同》 :
(以中国银行为例)
信用卡章程：
第七条长城卡持卡人可以使用长城卡在特约商户消费，无需支付任何额外费用。使用公司卡，您可以在中国银行的所有分行办理转账业务。使用个人卡，您可以在中国银行各分行办理存款、取款和转账业务。使用您的个人卡和私人密码，您可以在中国银行的自动取款机上办理存款、取款和转账业务，也可以在与发卡银行相连的其他银行的自动取款机上办理取款业务。
这里明确规定了持卡人使用信用卡时可以做什么。《信用卡章程》没有规定持卡人可以用信用卡在POS机提现的条款。
《银行卡业务管理办法》
还规定了：
第六十一条有下列情形之一的单位和个人，依照《*刑法》及有关法律法规处理
(一)骗取或者冒用信用卡的。
(二)伪造、变造银行卡的；
(3)恶意透支；
(4)利用银行卡及其机器骗取银行资金。
法律的适用
是否适用民法或刑法，取决于其行为是否违反章程或骗取银行资金。
我们的记者景源天野
春节过后，沉寂了半个月的何世礼市场又热闹起来。这是北京建材和家居相对集中的市场，也是外来人口相对集中的地区。
与市场上火爆的商业氛围不同，一个特殊的群体也在忙碌。但他们不敢大声叫卖，而是在路人耳边小声说：“*”？
所谓“*”，就是用信用卡*。
但是，这些所谓的业务员并不是随便招揽客户的。他们更容易选择看起来像外国人的年轻人。记者在与一名业务员的交谈中了解到，公司每一笔业务都会给他们相应的佣金，公司盈利的主要方式是收取手续费，他的报价是现金金额的10%。他还表示，如果记者*金额较大，他还可以提供优惠费用。
最近，这种出售“*”业务的方式继续被演绎。手机短信、贴小广告、发名片等方式层出不穷。“提现”服务市场也在增长。
三种常见的提款方法
模式一：金融服务公司是蝎子
相比于零散不靠谱的路边拉客*服务，经介绍后，记者联系了一家似乎更安全可信的信用卡*公司，手续费更便宜，只有3%。记者的朋友曾经在这家公司兑现过。但自始至终，他都不知道这家公司的名字。
根据事先电话约定，记者来到北京中关村某商场门口(5.71，0.07，1.24%)，见到了该公司男业务员小李。小李很热情。首先，他向记者介绍，他们公司非常值得信赖，经常在报纸上做广告。记者可以放心地在他们的公司兑现。经过一番讨价还价，小李终于答应给记者打1个百分点的折扣，也就是2%。
随后，记者跟着他来到商场附近一个卖耗材的小店。他拿出手机打了个电话。几分钟后，一个拿着POS机的人来了。小李说，可以刷卡，一万块。刷卡后小李让记者先在POS机收据上签字，记者却先要钱。然后，后来的人从上衣口袋里掏出一打现金，说：“麻烦你订购一下，9800，手续费200”。
而记者则给了一些钱，小李说：“其实你完全不用担心。我们很守信用，不会给你钱的。我们这一行的人很值得信赖。这次能签吗？”
看似神秘的*，经过这两步，就完成了。
这些公司不仅可以提供提现服务，还可以帮助收银员偿还贷款。小李说，如果记者不能按时还贷，可以再找他，他可以帮记者提前还款。这种提前还款是指在信用卡还款期限届满之日，公司将全额划入需要还款的信用卡账户，然后在计息日后刷完。如果按照这个方法，可以无限期*。收银员需要支付的只是手续费。
事后，记者在某报纸上确实看到了“金融服务”高端标题下的提现、预付款、透支、办卡等服务的豆腐广告。目前流行的街边拉客、短信广告，大多也是这样进行的。
模式二：正常刷卡背后有猫腻
记者在采访中还了解到，除了找信用卡*公司，其实中关村某商场很多商家都可以提供*服务。不过，这个一定是熟人介绍的。
据朋友介绍，记者采访了一位在商场从事电脑业务的王老师。该男子告诉记者：“虽然这件事不违法，但他还是很少这样做，只是偶尔帮朋友救救急。”他向记者简要说明了帮助朋友*的过程。
首先，他会给他的朋友开一张正式的销售收据。由于商城的支付必须在收银台完成，朋友会拿着收据到收银台刷卡支付，收银台刷卡收费20-30元。随后，商场将收入记入商店账户。然后，店主会通过他的其他商品，以现金的形式，进行5万元的余额，支付给收银员。
这种通过朋友*基本不收手续费，但是因为是卖假货，会产生一些所得税。但这部分所得税会通过其他方式解决。
这种兑现方式有很多种。比如有的商场公开分期支付现金。
模式三：网购*
虚假交易可以说是信用卡*的终极本质。随着网上购物的发展，与传统交易相比，这种交易的隐蔽性更容易逃税和*。在淘宝上开网店的袁小姐告诉记者，使用网上支付*非常方便。
据她介绍，网上*的方式是双方提前策划一笔虚假交易，买家用具有网上支付功能的信用卡充值支付宝，然后支付购物费用，卖家在付款到达后申请提现，然后将款项返还给买家。只要双方确认交易，整个过程不需要任何手续费，网站本身也很难确认交易的真实性。
当记者试图用支付宝*时，他找到了一个更简单的方法。记者用信用卡支付购买了一件价值210元的产品。随后，记者要求卖方停止交易，因为拍卖是错误的。卖家成交后，买家通过信用卡支付的资金将留在支付宝账户。随后，记者使用支付宝的提现功能，根据系统提示设置了关联的银行卡号码。这张卡是借记卡。48小时后，支付宝账户中的200元转账至借记卡。这样，现金就完成了。
但在正规商场购物，如果因用银行卡(包括信用卡和借记卡)支付而发生退款，商场只能将退款退给银行卡，不能退现金。
但据记者了解，为了防止*，支付宝设定了每笔交易的最高金额。以淘宝为例，根据使用的银行卡不同，每次支付最高金额为200-1000元，每天交易最高金额为1000-10000元。但如果将上述方法循环使用*，结果可想而知。
信用卡*存在的问题及对策
作为一项正常的业务，提现是信用卡的功能之一。这项业务被银行称为预支现金。以招商银行(16.19，0.26，1.63%)为例，信用卡持卡人可以在信用额度内透支提现。国内现金垫款手续费为交易金额的1%，最低收费为每笔10元。*(含港澳台)现金垫款手续费为交易金额的3%，最低收取30元人民币。招商银行除手续费外，每天收取万分之五的利息，不享受免息期，按月累计复利。
看似累计复利比较高，但实际上正常情况下，在国内用信用卡提取2000元，使用50天，需要支付的利息只有50.6元左右。加上手续费20元，总共要70.6元。即使提取1万元，总成本也在350元左右，相当于3.5%。相对于一些机构提供的现金服务费，资金成本也高不了多少。而且，一些兑现机构收取的手续费远高于通过正常渠道提前借入现金的成本。
但是信用卡每天借现金的最高限额是有一定限制的，比如招商银行只有2000元，对于想取大量现金的人来说可能不太方便。而且，提前借现金的时间越长，需要支付的利息就越高。*不仅可以回收，而且比预付现金少得多。正是因为如此，*服务才有了生存空间。
事实上，针对日益猖獗的信用卡*现象，银监会于去年5月发布了风险警示公告，对防范信用卡*提出了一些要求。
比如要求各商业银行加强信用卡透支额度管理。密切关注和监控持卡人使用信用卡分期付款业务的情况；要求加强对签约商户的管理，严格审查POS机具的安排，完善与商户签订合同和收购外包机构的条款，禁止以个人名义放置POS机具，并对商户的交易行为进行随机抽查。特别是要求信用卡支付的机票退款要收取退款费用，退款款项要转回银行卡，不得直接提现堵塞*漏洞。
此外，建议加强对持卡人使用卡的监控，已确认*行为的信用卡持卡人有权采取降低信用额度、停止支付等措施，并将相关信息记录到银行间建立的信用信息系统和共享欺诈信息数据库中。
但由于相关法律法规的缺失，各相关部门有必要明确职责，出台相关管理措施。尤其是网上支付，因为涉及多个监管部门，需要联合加大打击力度。据了解，目前央行正牵头会同相关部门制定非金融机构第三方支付相关管理办法，全面规范网上支付。
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利用网上一些具有电子商务功能的国内购物网站，借鸡生蛋，用自己的信用卡直接在网站注册账户充值，然后申请提现，或者制造虚假交易，规避网站对充值资金使用过程的审核。发货结束，确认收货，最后快速申请提现。提现很容易。
目前有三个网站是所谓的网上*重灾区。这些网站是：
一个
淘宝(主要利用其支付宝网站*)
2
深圳腾讯公司属于“拍拍网”(这个站有类似淘宝支付宝的财付通功能，提现非常方便)
三
“贝宝”网站(该站甚至可以开通其母公司“易趣”网络，通过使用像汇款一样方便的电子邮件支付功能轻松*)！检查兑现的整个过程
手段二：刷卡购买手机充值卡
受害者是国内著名的“中国移动”。谁让中国移动推出一些自助支付便利功能，比如各地绑定银行卡和号码，发短信指示银行通过银联充值话费？谁告诉自己自建营业厅接受信用卡支付，包括信用卡支付购买充值卡，谁告诉有销售号的现金退款流程？
看完之后，不难想象如何轻松“带动”中国移动为“玩家”和卡友*。呵呵，去营业厅刷卡买10张20的充值卡。填好电话号码后，带上身份证去中国移动营业厅退钱。据说中国移动的现金比银行柜台还多！玩家还建议刷卡购买大面额的预付卡，比如500元或300元一张，或者100元一张的话10086就要充值几百次。
手段3:刷卡买票
很多朋友可能坐的是国航或者南航的头等舱。对于这两家航空公司的国内机票退款，规定只要在起飞前24小时退款，头等舱就要全额现金退款，但不包括在错过航班的情况下已经更改的头等舱机票。
目前国内只有这两家航空公司有这样的规定，其他航空公司都要收取退费。注：据了解，上述两家航空公司必须刷卡购票，并在其当地自建营业厅出票(如国航、南航在机场特殊服务窗口出票)，才能以此方式运营。其他大部分票务代理如果不符合上述两家航空公司的规定，将收取退票费。当然，如果机票是在国航易订航班和南航电子机票的网站上退票的话，这笔钱会贷记回支付信用卡，堵住漏洞。很多“玩家”卡朋友都是采取这种方式轻松购买F级机票，然后提前退票获得退款。